כל מה שרציתם לדעת על ביטוח סיעודי ולא היה לכם כח לחפש לבד בגוגל

  1. זהו ביטוח מפני קטסטרופות – סיכון \ סיכוי קיצוני (מאות אלפי שקלים \ אחוז נמוך שהביטוח יופעל)
  2. לאחר 10-25 שנה (תלוי באיזה גיל נכנסים) מומלץ להפסיק את הביטוח לחלוטין ואפשר להנות מערכי הסילוק ללא תשלום.
  3. עדיף לבטח מגיל צעיר (שלוש!) ואז התשלום נמוך מאוד. (התשלום תמיד קבוע!)
  4. הביטוח בקופ"ח הוא ל 3-5 שנים בלבד. ואחרי זה אתם לבד.
  5. לערכי הסילוק יש תפקיד משמעותי בבחירה איפה לעשות את הביטוח הסיעודי.
  6. אתר מעולה עם נתונים לגבי חברות הביטוח לביצוע סקר שוק

מה אתה עכשיו דוחף לי עכשיו ביטוח סיעודי? מה אני גריאטריה?
מצב סיעודי לא קשור רק לקשישים, ויכול לנבוע גם מתאונות או מחלות קשות. מצב סיעודי נובע ממצב גופני קשה וכתוצאה מכך גם מצב נפשי קשה, מדובר בהוצאות כספיות אדירות של מאות אלפי שקלים כאשר אין פרנסה. בלעדיו הכל נופל על המשפחה הקרובה. (בין עם בטיפול אישי, או בהוצאה כספית נלווית).  כמו כן, מבחינה כספית-כלכלית עדיף להתחיל את הביטוח בגיל כמה שיותר צעיר.

נו מה הסיכוי שזה יקרה לי או למשפחתי?
הנתון המעודכן לשנת 2012 הינו שכ-37% מהחיים היום בישראל ייכנסו בשלב זה או אחר למצב סיעוד ויחזיקו מעמד כארבע שנים בממוצע. ממוצע משמעו כי יהיו כאלו, במיוחד תשושי נפש (אלצהיימר) שיחזיקו מעמד במצב סיעודי גם 12-15 שנה. כמו כן פגיעה מוחית בגיל צעיר עקב תאונה יכול לגרום למצב סיעודי במשך עשרות שנים.

מה עם המדינה? היא בטח נותנת משהו
המדינה באמת נותנת גמלה בתנאים מסוימים (תלוי בהכנסות,  ואולי אף בהכנסות של בני המשפחה כולל ילדים, ולא רק של האדם עצמו).  ובכל מקרה מדובר ב 10-18 שעות שבועיות. זה מספיק למשהו?
כשמדובר באדם סיעודי שצריך השגחה 24\7 התשובה היא לא.
אפשר להמיר את השעות האלה בכסף עבור מי שמעסיק עובד זר\ישראלי.
סביב 800-3000 כתלות בשיעור הגמלה. שזה כבר כן משהו ויכול לכסות חלקית את העלות.

אבל יש לי ביטוח סיעודי בקופ"ח, מה אני צריך עוד ביטוח סיעודי עכשיו?
הביטוח הסיעודי בקופ"ח הוא ל 3-5 שנים בלבד (כתלות במסלול שלכם בקופ"ח). ואחריו אתם לבד.

אבל אם אני עושה ביטוח סיעודי אז אני אשלם כפול, גם לקופ"ח וגם לביטוח
בדיוק בשביל זה כל חברות הביטוח מציעות תוכניות שמתחילות את הביטוח לאחר 3-5 שנים.
ז"א שאתם יכולים להתאים את תוכנית הביטוח להשלמה רק לאחר שהביטוח מהקופ"ח יגמר.
פוליסות אלה זולות בהרבה (50-70% פחות! ) מהפוליסות הרגילות שמתחילות את הביטוח מהיום הראשון.

אולי כדאי לבטל את הביטוח בקופ"ח לחלוטין ולהשתמש רק בביטוח הפרטי?
למרות שהביטוח הפרטי הוא גמיש יותר (בחירת מסלולים, וכמה כסף תרצו לבטח) הוא בד"כ הרבה יותר יקר ממה שיש בקופ"ח לכן לא מומלץ.

כמה כסף לבטח?
5000 – 7000 שקל לטיפול סיעודי ביתי וכפול מכך לטיפול מוסדי. כרבע מכלל המוגדרים כחולים סיעודיים מטופלים בבתי אבות סיעודיים. קופות החולים משלמות סביב 5000-6000 , וכפול מכך עבור מוסד.
יש חברות ביטוח שנותנות סכום כפול המוסד בתוכניות ספציפיות בלבד.
בתוכניות הביטוח אתם קובעים את הסכום שברצונכם לבטח לפי העלות.
עבור כל 1000 שקלים המחיר קבוע ומוכפל בכמות האלפים שתרצו.
לכן אם עולה 50 שקלים ל 1000, יעלה 250 שקלים לבטח 5000 .

למה כדאי להתחיל בגיל צעיר?
ככל מתחילים בגיל צעיר יותר, כך משלמים פחות. התשלום תמיד קבוע מהרגע שמתחילים לשלם, ולא עולה עם הגיל. לכן אם נתחיל בגיל צעיר (כבר מגיל שלוש!) נשלם סביב 20 שקלים, בשנות השלושים נשלם עשרות שקלים, ובשנות השישים הוא יעלה כמה מאות שקלים.
כמו כן, ישנם ערכי סילוק, שנצברים עם השנים.

מה זה ערכי הסילוק האלה?
ערכי הסילוק אומרים שגם אם הביטוח הופסק לאחר כמה שנים, עדיין נקבל סכום חלקי מכמה שהיינו מקבלים לו היינו ממשיכים לשלם כרגיל.

לכל חברה מבטחת יש טבלת ערכי סילוק משלה, שמשתנה לפי גיל המבוטח ומינו.
לדוגמא לאחר 5 שנים של ביטוח , אם המבוטח היה בן 30 (בתחילת הביטוח) : הוא יקבל 170 שקל על כל 1000 שקל שביטח את עצמו. זאת כאמור אם ייהפך לסיעודי, ולמרות שהפסיק את הביטוח לפני שנים!

הנה טבלה נחמדה של ערכי סילוק
לכן בבחירת חברת הביטוח כדאי לתת משקל עבור החברות שנותנות ערכי סילוק גבוהים יותר.

אז כדאי להפסיק את הביטוח אחרי כמה זמן?
לא סתם כדאי – חובה! אין טעם להמשיך לשלם תשלום מלא, אם כל מה שתקבלו הוא 20% נוספים (שהרי נניח שאר ה 80% כבר אצלכם) נכון?

רגע רגע, אז אני יכול לעשות קומבינות?
בעקרון כן. אפשר בגיל צעיר לעשות כמה ביטוחים מקבילים, ואחרי כמה שנים להפסיק אותם, והופס אתם מבוטחים ללא עלות. כמובן שבגיל צעיר ערכי הסילוק נמוכים יותר, וכמובן ששילמתם כפול למשך כמה שנים.
אבל בהחלט ניתן לשחק עם זה.  אפשר גם לבטח סכום גדול למשך כמה שנים, ואז להוריד את הסכום (ולקבל ערכי סילוק עבור חלק מהכסף)

אז לכמה זמן כדאי לעשות את הביטוח הזה?
צריך לעשות שיערוכים, אבל סביר להניח שעבור אדם בשנות ה 30, לאחר 20-25 שנה יהיה כדאי להפסיק לחלוטין או להוריד את הסכום בהרבה, ולילד – לאחר 30 שנה. (עבור ילדים כאמור ערכי הסילוק עולים לאט יותר). עבור מבוגרים בשנות ה60, אפשר גם אחרי 10-15 שנה להגיע לערכי הסילוק המתאימים.

כמה זה יעלה לי סה"כ?
כמובן זה תלוי בהרבה גורמים\תוכניות. בדקתי עבור תוכנית: אחרי 60 חודשים, סכום 10000, כפול עבור מוסד:
גבר בגיל 35 : 25-30 אלף שקל על פני 25-30 שנה. (חודשית סביב 80 שקלים). ייצברו  70% ערכי סילוק.
אישה בגיל 60: 90 אלף על פני 15 שנה. חודשית סביב 500 שקלים. ייצברו 60% ערכי סילוק.
מסקנה – להתחיל מגיל צעיר !!  

נו בטח עשית מחקר מה עדיף איזו חברת ביטוח?
לפי טבלת ערכי הסילוק שמצאתי ב PDF הזה (יש בו עוד הרבה טבלאות ואינפורמציה לגבי כל חברות הביטוח בענף, הוא נכון ל 2013).

ערכי הסילוק בטבלה:
הטובים :   כלל, הכשרה, מגדל .
הגרועים : פניקס איילון ומנורה.

לפי מה שכתוב באתר הזה, רק ל 3 חברות יש תוכניות לסכום פיצוי כפול עבור שהייה במוסד
(שנראה לי חשוב מאוד):  מגדל, פניקס, הראל.
זה יכול להשתנות כמובן.

חוץ מזה יש את עניין המחיר (גם נמצא באתר) , שהוא כמובן בר מיקוח. בד"כ סוכני ביטוח נותנים 20% הנחה על המקום, וניתן גם להגיע ל 30% במקרים מסויימים.
ההנחה ניתנת ל 3 שנים, ולאחר מכן המחיר עולה!

כמו כן, כדאי להתחשב בכך שכדאי שהחברה תהיה גדולה ועמידה, שכן מדובר בטווח זמן עצום בין התשלום לבין מתי שתזדקקו לכסף.

לא ענית על השאלה מה עדיף…
ברור שלא.

סתם מעניין אותי – איך בעצם קובעים אם אדם הוא סיעודי ?
רב חברות הביטוח וכך גם המדינה הולכות לפי המודל הבא (אבל כדאי לבדוק עם חברת הביטוח):
אדם נקרא סיעודי לפי אחת מאופציות:

  1. לא מסוגל לבצע 3 מפעולות ADL .
  2. אינו יכול לשלוט על הסוגרים + עוד פעולה אחת.
  3. תשישות נפש.

ה ADL :Activities of Daily Living

  1. היכולת לקום ולשכב
  2. להתלבש ולהתפשט
  3. להתרחץ
  4. לאכול ולשתות
  5. לשלוט על הסוגרים
  6. ניידות

וואלה יש לך לינקים טובים להמשך קריאה, זה מרתק!
נכון הא? ממשששששששששש.
מאמר מעולה, וגם האתר עצמו. מצאתי שם את הPDF .

 

ממה להיזהר בביטוח

  1. לפנות לגורם אמין ומקצועי לקבלת הצעה ולא להתפתות להצעות זולות בטלפון מגורם שאינכם מכירים
  2. לוודא כיסוי סיעודי לכל החיים – כל תמהיל בין המסלול הבסיסי והמשלים הוא לגיטימי כל עוד חישבתם את הסיכונים כראוי
  3. לבדוק את ערכי הסילוק בפוליסה, משך הצבירה שלהם וגובהם – שם הכסף הגדול!
  4.  לבעלי פוליסות קיימות – לוודא שאתם לא בפוליסה קולקטיבית ו/או במסלול של פרמיה בתעריף משתנה או כזה שישאיר אתכם ללא כיסוי בעוד שנים מעטות.
מודעות פרסומת