בכמה מאות או אלפי שקלים תקטן הפנסיה שלכם אם תמשכו את כספי הפיצויים?

5000 שקלים שיימשכו מהפיצויים בגיל 25 (מעבודות מזדמנות), יקטינו את הפנסיה במאה שקלים בחודש!
מי שמושך את כספי הפיצויים שלו בכל פעם שהוא עובר עבודה, מקטין את הפנסיה שיקבל באלפי שקלים. אם אנחנו מתייחסים ל 40 שנות עבודה, מדובר בכמעט 40 אחוז מהפנסיה. המעביד מפקיד עבורכם את הכספים הללו בכל חודש עבודה ביחד עם הכספים שהוא מפקיד לפנסיה, ברב המקרים ללא קשר לאם תתפטרו או תפוטרו בהמשך.

זכרו! קיימת אופציה לרצף זכויות פיצויים – ניתן להוציא את כספי הפיצויים של העבודה "הראשונה" ללא קנס גם בעתיד – כשתעברו מהעבודה "השנייה" שלכם לעבודה "שלישית" – תוכלו למשוך את כספי הפיצויים גם של העבודה הראשונה! (יחד עם הפיצויים של העבודה השנייה כמובן).

יש הבדל גדול בין למשוך סכום מסויים בשנות החמישים לחייך לבין למשוך את אותו הסכום בגיל צעיר. ככל שאנו צעירים יותר אפקט הריבית דריבית גדל והמשמעות של משיכת הכספים היא שהפנסיה קטנה בסכומים גדולים יותר. אני חושב שכל אדם שמתכוון למשוך את כספי הפיצויים צריך לדעת את הנתון הזה ולהבין את המשמעות שלו.

בלינק הזה יש מחשבון שבו תוכלו לחשב בקלות בכמה תקטן הפנסיה.
איך למלא את הנתונים במחשבון: נשתמש בעמודה של "ביטוח מנהלים".
תשואה שנתית באחוזים : נהוג לשים 4 אחוז (ברירת המחדל, או 4.28 אחוז)
דמי ניהול שנתיים: לפי כמה שאתם משלמים. (המקסימום בקרן פנסיה: 0.5. הממוצע: 0.28 )
הפקדה חודשית:  0 .  שכן אנחנו מדברים על הסכום נטו לפיצויים שהיינו כביכול מוציאים כרגע.
דמי ניהול מהפקדה : 0 (לא רלוונטי)
מקדם המרה : 200  (המקדם היום)   או 220, שזה צפי סביר לעוד מספר שנים.
מספר שנים:  מספר השנים שנותר לכם עד ליציאה לפנסיה שלכם (גברים 67, נשים 62) .

תוצאה: מה שנקבל ב"קיצבה חודשית לפנסיה"  הוא הסכום שאותו נאבד אם נמשוך את הפיצויים.

למשל עבור משכורת ממוצעת בשכר 9000 לחודש, לאחר 5 שנים בעבודה, הפיצויים נעים סביב 50 אלף שקלים. (המשכורת החודשית כפול מספר שנות העבודה, בתוספת ריבית קטנה שכן הכסף היה מושקע וצבר תשואה)

כפי שניתן לראות מהטבלה, ההשפעה משמעותית ביותר בגיל צעיר. (ולכן גם אחד הטיפים להגדלת החסכון לפנסיה הוא להגדיל את ההפרשה מ 5% ל 7% ) 50 אלף שקלים שיימשכו בגיל 30 יהוו כ 874 (או 728) שקלים (בחודש!)  בגיל היציאה לפנסיה לגברים (או לנשים) . האבסורד הוא ש5000 שקלים שנמשכו בגיל 25 יכלו להוות עוד 100 שקלים בחודש לפנסיה! (כל חודש, למשך כל החיים כן?)

אז זכרו שאלה לא אלפי שקלים רגילים, אילו כספים שפטורים ממס ונמצאים במסלול מיוחד לפנסיה ולכן הם שווים הרבה יותר מאלפי שקלים רגילים.

להלן טבלה שמראה דוגמאות לגבי גובה הפיצויים שנמשכו והגיל בו הם נמשכו . בחישוב הכנסתי דמי ניהול ממוצעים של 0.28%, ומקדם המרה 220.

למשל עבור גבר שימשוך 50000 שקלים בגיל 30, תקטן הפנסיה החודשית ב 874 שקלים.

גברים:  (גיל פרישה 67)

גובה פיצויים  / גיל משיכת הפיצויים 25 30 40 50
10,000 210 175 121 84
50,000 1049 874 607 422
100,000 2098 1749 1215 844
200,000 4197 3498 2430 1688

נשים:  (גיל פרישה 62)

גובה פיצויים  / גיל משיכת הפיצויים 25 30 40 50
10,000 175 146 101 70
50,000 874 728 506 351
100,000 1749 1457 1013 703
200,000 3498 2916 2025 1407
מודעות פרסומת