כל מה שרציתם לדעת על הפנסיה ולא היה לכם כח לחפש לבד בגוגל

1. ברוב המקרים עדיף לבחור בקרן הפנסיה על פני ביטוח מנהלים (2003-2012).
2. משיכת הפיצויים בעת מעברי עבודה תקטין את הפנסיה בכמעט 40% !!!
3. כדאי להגדיל את ההפרשות של העובד מ-5% ל-7%.
4. דמי הניהול הם מרכיב חשוב מהמוצר הפנסיוני, ואכן עושקים אותנו. בחלק מהמקרים לא נוכל לעשות הרבה בנידון חוץ מלהתמקח.

איך נקבעת הקצבה החודשית שנקבל ביציאה לפנסיה?
מאוד פשוט. לוקחים את סך הכסף שחסכתם, מחלקים במספר כלשהו שנקרא ״מקדם הקצבה״ או ״מקדם ההמרה״ ומה שיוצא זה הסכום. מקדם הקצבה כיום נע סביב 200. לכן אם חסכנו מליון שקלים נקבל 5000 שקלים בחודש למשך כל החיים.

כמה זמן לוקח לחסוך מליון שקלים?
תלוי בין היתר בגובה ההפרשה לחסכון ובדמי הניהול.
לדוגמא: בדמי ניהול מקסימליים לקרן פנסיה (0.5% ו6%) , בתשואה ממוצעת של 4.26% ע"מ לצבור מליון צריך:
הפרשה של 1000 שקלים למשך 40 שנה.
הפרשה של 2000 שקלים למשך 27 שנה.
הפרשה של 3000 שקלים למשך 20 שנה.
שימו לב להבדל בכמות הזמן הנדרשת לעומת סכום ההפרשה.
זה קורה בגלל כוחה של הריבית דריבית! (הזמן התקצר רק פי 2 כשהפרשנו פי 3! )
לכן ככל שנפקיד יותר כספים כשנהיה צעירים , ההשפעה תהיה גדולה יותר לאורך הזמן!
עוד דוגמא : 300,000 שקלים יהפכו למליון שקלים לאחר 33 שנה. (גיל 30 עד היציאה לפנסיה) .

ראוי לציין שממשכורת ממוצעת, אם לא מושכים את הפיצויים, ההפרשה היא סביב 1600 שקלים (לפי שכר הממוצע במשק – 9200  כפול אחוזי הפקדה לפנסית חובה – 17.5% ) אם כן מושכים את הפיצויים (רע מאוד) אז ההפרשה הממוצעת יורדת ל 1000 שקלים בחודש.
והאמת שלפי הלינק הזה, במציאות הממוצע הוא הרבה פחות. (כי לא כולם מפרישים לפנסיה)

איך נקבע מקדם הקצבה?
בגדול, המקדם נקבע לפי ההפרש בין תוחלת החיים לגיל הפרישה לפנסיה
ככל שתוחלת החיים עולה וגיל הפנסיה נשאר זהה, המקדם יעלה.
לוחות התמותה לגבי תוחלת החיים מתעדכנים אחת לכמה זמן בלמ״ס.
אם גיל הפנסיה יעלה בקצב של תוחלת החיים, המקדם יישאר קבוע.

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים (2003 עד 2012) לקרן פנסיה?
יש שני הבדלים עיקריים (לא יחידים!) :
דמי הניהול ומקדם הקיצבה.
בביטוח המנהלים המקדם קבוע ודמי הניהול גבוהים יותר
בקרן הפנסיה המקדם משתנה ודמי הניהול נמוכים יותר
ופה המשחק מתחיל:
מכיוון שתוחלת החיים עולה מהר מעליית גיל הפרישה לפנסיה, המקדם עולה עם הזמן.
הוא עלה סביב 50 נקודות ב40 שנה האחרונות בקירוב.

יש עוד הבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
כן, למשל: , הכיסוי הביטוחי בכל אחד מהמסלולים, התשואה המובטחת (של 4.86%)  בקרן פנסיה על 30% מההון המושקע (נקרא אג"ח מיועדות). הגבלת ההפרשה לקרן הפנסיה בגובה פעמיים השכר הממוצע במשק . (אגב, הסיבה להגבלה זו היא בגלל התשואה המובטחת ) . קרן פנסיה היא תקנון, וביטוח מנהלים הינו חוזה.

מה כדאי יותר? ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
לכל אחד שמפקיד יש דמי ניהול שונים ומקדמים מבוטחים שונים ולכן אי אפשר לומר בוודאות
וכל מקרה לגופו.
ישנם מחשבונים שמחשבים מה כדאי בהנחות מסויימות ואפשר להיעזר בהם.
זה המחשבון הכי מוצלח שמצאתי. אתם מוזמנים להציע דברים אחרים.

נו, אין לי כח לזה, מה כדאי ? תפטור אותי מזה בחיאת.
טוב בסדר! ברב המקרים שראיתי ומהכתבות שקראתי, ההבדל הוא די גדול, ומשתלם להיות בביטוח מנהלים עם מקדם סביב 200 רק אם ההפרש בין תוחלת החיים וגיל היציאה לפנסיה הוא מעל עשרים וחמש שנה לפחות . ז״א שאם אתם מאמינים שכשתצאו לפנסיה בגיל 67-70  תוחלת החיים תהיה מעל גיל 92 – 95 . אז העדיפות היא לביטוח מנהלים אחרת קרן הפנסיה מנצחת.
ז"א בשביל לענות על התשובה, זה מה שאתם צריכים לשאול את עצמכם – אם אתם מאמינים שתוחלת החיים תעלה כך.
שימו לב ! קרנות הפנסיה כבר מגלמות את עליית תוחלת החיים. – לבערך גיל 87 בעוד 30-40 שנה.
זה שיערוך שהאקטוארים שלהן עושים!
כאן יש דוגמא (בעמוד 18 ) שמדברת על איזון בין השניים אם תוחלת החיים תהיה רק 113 ( ז"א מתחת לתוחלת חיים 113 עדיף קרן הפנסיה, ומעל לו עדיף ביטוח המנהלים) גיל היציאה לפנסיה כיום הוא 67, אז מדובר בכמעט 50 שנה של פנסיה!!  (מדובר שם בדמי ניהול גבוהים וספציפיים, שימו לב להבדלים) שזה כפול מה25 שנה שכתבתי מקודם. .
כיום תוחלת החיים בישראל היא כמעט 82.
כמובן לא לשכוח שיש גם הבדלים בין נשים לגברים. אצל נשים זה תמיד יותר גרוע כי הן חיות יותר ויוצאות לפנסיה מוקדם יותר, נכון להיום.
כמו כן בביטוח מנהלים ייתכן שמקדם הקצבה לא יובטח עבור כל מסלולי הפרישה אלא מסלולים ספציפיים בלבד ולכן כדאי לבדוק עבור אילו מסלולים הוא מובטח.

קראתי איפשהו שלוקחים לנו המון דמי ניהול, האם זה נכון?
אם תשימו את פרטיכם במחשבון הפנסיה, תוכלו לקבל תשובה כמה דמי ניהול תשלמו במהלך חייכם.
הסכומים נעים סביב ה 300 אלף בקרן הפנסיה וסביב החצי מליון בביטוח המנהלים. (לקחתי בתור דוגמא את השכר הממוצע במשק – 9000, הפרשות 18.3% , דמי ניהול מקסימליים)
זה על פני ארבעים שנות העבודה.  לכן חודשית מדובר ב  600 – 1000 שקלים בחודש בממוצע!
ומי שמפריש כפול גם משלם כפול – מליון שקל דמי ניהול !
מכיוון שמדובר בסכומים גדולים שווה מאוד להתווכח על דמי הניהול שאתם משלמים.

איך ניתן להתווכח על דמי הניהול?
וואלה אין לי מושג. אני ממש גרוע בזה. צריך להתקשר ולהתווכח כמו ישראלים טובים. לא תמיד אפשר כי לפעמים למקום העבודה יש סוכן ותצטרכו לעבוד דרכו.
פה יש טיפים טובים.
בהצלחה. זו כנראה השיחה שתחסוך לכם הכי הרבה כסף בחיים (אולי חוץ מהמשכנתא) .

כמה כסף מפרישים לפנסיה?
ההפרשה לפנסיה מתחלקת לשניים:
1. תגמולים לפנסיה: המעסיק מפריש 5% (או 6%)  והעובד עוד 5%  מהמשכורת.
העובד רשאי להגדיל את ההפרשות בעוד 2%  וסה"כ להפריש 7% מהמשכורת.
כל מאה שקלים נוספים שאתם מפקידים בגיל 30 כל חודש עד הפרישה שווים 300-400 שקל בפנסיה!
לכן זה מומלץ בחום!
2. פיצויים לפנסיה – 6-8.33% שהמעסיק מפריש.
ז"א סביב  40% מהפנסיה שלנו אמורה להגיע בכלל מהפיצויים הללו!
אילו הפיצויים המדוברים שניתן למשוך אותם במקרים של פיטורין או  (התפטרות כאשר
אתם חתומים על סעיף 14) כל החישובים שמראים לנו בפוליסות "כמה כסף יהיה לכם כשתצאו לפנסיה" כוללים את מרכיב הפיצויים.
לא מומלץ למשוך את הפיצויים כשעוברים מקום עבודה, שכן זה עלול לגרום לפנסיה להתכווץ בעד 40%!
סה"כ מדובר ב- 16-18.33%  מהשכר שמופרש לפנסיה באופן דיפולטיבי. אם מושכים את הפיצויים זה יורד ל 10% בלבד.

אבל אם לא אמשוך את הפיצויים כשאני מתפטר\מפוטר, לא אאבד את הכספים?
ממש לא! הם יישארו לפנסיה. למען האמת, מצבכם אפילו יותר טוב מזה, אם חתמתם על  סעיף 14 . שכן, לפיו גם אם תתפטרו, עדיין הכספים יהיו שלכם, וישארו בקרן הפנסיה\ ביטוח המנהלים.

אבל יש דמי ניהול גבוהים, למה להשאיר שם את הכסף מהפיצויים? אפשר למשוך ולא לשלם אותם
בכל מקום בו נשקיע את הכסף נשלם דמי ניהול כלשהם – האם באמת הם יהיו נמוכים יותר ?
בקרן פנסיה, המקסימום הוא 0.5% עבור הצבירה. עבור תיק מנוהל בבנק, או קרן נאמנות, ברב המקרים לא נשלם פחות מכך –  וגם אם כן, הכספים בקרן הפנסיה פטורים ממס רווח הון ולכן התשואה עליהם עדיפה מאשר בכל מקום אחר שאינו פטור ממס.
כמו כן, בל נשכח את האלמנט הרגשי – כשהכספים אצלכם, הם לא באמת יגיעו רובם ככולם לפנסיה, ובטוח שחלקם ילך לצריכה השוטפת. ולכן זה מסוכן יותר.  אם הם נעולים בפנסיה נקבל אותם רק אז.

אם לא נמשוך אותם עכשיו, נוכל למשוך אותם רק בגיל הפנסיה?
לא.  בכל מעבר עבודה נוכל להוציא גם את הפיצויים של העבודות הקודמות.
משיכת פיצויים מעל תקרה מסויימת חייבת במס. זו עוד סיבה למה לא כדאי למשוך את הפיצויים.

אז כדאי לשים את כל הכסף בקרן הפנסיה?
אם התאפשר לכם לעשות ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע ( מאז 2013 לא ניתן לעשות זאת) אז כדאי לשמור על המקדם הזה וכן להפריש לשם סכום מסויים.
לקרן הפנסיה אפשר להפקיד רק עד סכום מסויים ( סביב 3700 שקלים בחודש  שזו הפרשה מקסימלית של 20.5%  לפי פעמיים השכר הממוצע במשק) ולכן מי שמרוויח מעל עשרים אלף למשל, מחויב להפריש למסלול אחר (ביטוח עם מקדם, או בלי מקדם).
אם בטעות הפרשתם יותר מדי – שארית הכסף עוברת אוטומטית לקרן פנסיה כללית שהיא קרן פנסיה עם מסלול ללא זכויות סוציאליות וללא הבטחת תשואה ולכן הוא מוצר נחות יותר.
ובלי קשר, לא כדאי להפסיק את ביטוח המנהלים עם מקדם קבוע שכן מי יודע, אולי יימצאו תרופה לסרטן, ואולי לא יהיו יותר מלחמות, הילד שלכם לא יתגייס לצבא, ותוחלת החיים תעלה למאה עשרים שנה. ואם תגלו זאת מוקדם מספיק תוכלו להתחיל להפקיד סכומים גדולים לביטוח המנהלים שיקבל עדיפות ברורה.

מודעות פרסומת