כל מה שרציתם לדעת על הפנסיה ולא היה לכם כח לחפש לבד בגוגל

פנסיה זה חשוב, וזה מלא כסף. מליונים. (1.5-2 מליון בממוצע)
כדאי להבין איפה הכסף שלכם יושב, כמה יהיה לכם בסוף, ובאילו תנאים תקבלו אותו.

מה הרעיון מאחורי הפנסיה?
מוויקיפדיה: מטרת תוכניות הפנסיה השונות והרציונל שלהן הם להבטיח לאדם העובד ולשאיריו, התלויים בו בפרנסתם, המשך זרם ההכנסות שיחליף את מקור ההכנסה הכלכלי שנפסק בשל נכות, מוות או זקנה.

מי צריך לחסוך לפנסיה?
כל מי שחושב שהוא ימשיך לחיות לאחר שיפסיק לעבוד (או ייהפך לנכה), וכן מי שחושב שהמדינה והגופים בהם הוא חוסך ימשיכו להתקיים בזמן חייו, שכן אחרת לא יהיה מאיפה לשלם לו.

באיזה גיל יוצאים לפנסיה?
גיל הפרישה לגברים : 67 , לנשים: 62 .  גיל לפרישה מוקדמת : 60.

מה ז"א פרישה מוקדמת?
בגיל זה רשאים עובדים בישראל לצאת לפנסיה מוקדמת ולהתחיל לקבל פנסיה.
למה זה רע לצאת לפנסיה מוקדמת: צוברים פחות כסף בפחות שנות עבודה וחסכון,  וצריכים להסתמך על הכסף הזה עבור שנים רבות יותר, ולכן הפנסיה תהיה קטנה יותר.
למה זה טוב לצאת לפנסיה מוקדמת:  מקבלים כסף! ואם יש לכם מספיק, אז למה לא?

איפה הכסף שלנו מוחזק?
מאז רפורמת בכר ב 2005, הכסף שלנו מוחזק אצל חברות הביטוח, ומושקע בבורסה.

למה המדינה מכריחה אותנו לחסוך?
המדינה לא סומכת על הפרט שידע לחסוך מספיק לעצמו ולא רוצה שיהיה תלוי בה  בשנותיו המאוחרות (או מעדיפה שיהיה תלוי בה כמה שפחות) לכן היא מכריחה אותנו לחסוך ומעודדת אותנו ע״י הטבות מס.

למה המדינה לא נותנת לנו אופציה למשוך את כל הכסף בגיל הפרישה?
שוב, המדינה לא סומכת עלינו. היא לא רוצה לתת לנו את האפשרות לקנות פרארי חדשה בכל החסכונות, ואז אחרי שהפרארי תדרדר מהצוק באורח פלא, נישאר בלי כלום ונבוא אליה לבקש כסף. לכן היא מכריחה אותנו לקבל כסף חודש חודש כקיצבה ולא כבוחטה.

האם אפשר בכל זאת לקבל חלק מהכסף בבת אחת? אולי נרצה לקנות בית לילדים ולטייל בעולם?
המדינה מכירה בכך ונותנת אפשרות להוציא חלק מהכסף בבת אחת בתהליך שנקרא היוון.
המדינה נותנת אפשרות זו רק אם חסכנו מעל לסכום מסויים (בכל המוצרים הפנסיוניים יחד)
שנע סביב 900 אלף שקל.
900 אלף שקל ניתנים כקיצבה חודשית בגיל הפנסיה בסכום שנע סביב 4500 שקל לחודש נכון ל-2013.
בנוסף לקצבת הזקנה (שעומדת על סכום של סביב 1500 שקל בחודש) שנקבל מהמדינה נגיע לכ-6000 שקל לחודש ועם זה המדינה חושבת שניתן להתקיים.
ולכן כל סכום שיהיה לנו מעבר לכך, ז"א את ההפרש, נוכל להוציאו בבת אחת.
למשל אם יהיה לנו מליון שקל, נוכל למשוך 100 אלף שקלים כשנצא לפנסיה, ואת השאר נקבל כקצבה של 4500 שקל בחודש.
היוון אפשרי בכל מסלול פנסיוני (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה)

האם קיים צורך בתשלום מס עבור הוצאת כסף בבת אחת?
בעבר ניתן היה לצבור כספי פנסיה במסלול שנקרא מסלול הוני. כיום, אפשרות זו אינה קיימת עוד (למעשה היא אינה קיימת כבר משנת 2008). ההבדל המשמעותי הוא שכעת יש דרישה לתשלום מס עבור משיכת כסף גדולה.
הפנסיה הקצבתית ממוסה מגובה מסויים (יש תקרות כמו בשכר רגיל ולפי הלינק אפילו נמוכות ממנו!) ולכן אם רוצים לקבל בוחטה צריך לשלם את המס הזה.
תשלום המס מתבצע גם כן במסגרת תהליך ההיוון (תהליך שכולל בתוכו את תשלום המס).

מה קורה אם מתים לפני שיוצאים לפנסיה?
בכל מסלול יש מוטבים או שארים שיקבלו את סך החיסכון במתכונת זו או אחרת. גם אם לא הצהרתם מראש, היורשים הקבועים בחוק (המשפחה הקרובה)  יקבלו את החיסכון שלכם. אל דאגה.

מה קורה אם מתים יום אחרי שיוצאים לפנסיה?
במקרה כזה, המסלול בו בחרתם ביום היציאה לפנסיה קובע אם המוטבים או השארים יקבלו משהו או כלום.
יש מסלולים שקובעים קצבה חודשית (הבטחת קיצבה) למשך עשרים או שלושים שנה, וכאלה גם לכל החיים (למשל לאלמנה).
לכן כן ייתכן מצב שבו הכסף יישאר אצל חברות הביטוח!
את המסלול קובעים ביום היציאה לפנסיה ואפשר להתייעץ עם מי שזה לא יהיה על המסלולים והיתרונות\חסרונות שלהם.

מה המסלולים בהם ניתן לחסוך?
המסלולים שמקבלים הטבות מס הם ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות (גם היא מסלול פנסיוני, נדבר עליה בהרחבה בחלק ג').
קופת גמל הוא מסלול לא משתלם  ולכן לא נדבר עליו.

בלינק הזה יש טבלה מעניינת לגבי כיצד פרמטרים כגון דמי ניהול, משיכת פיצויים, גיל פרישה, תשואה וכו' משפיעים על הפנסיה הממוצעת.

מודעות פרסומת